По данным Bayut — MyBayut Blog, рейтинг AECB — лишь один из факторов при решении по ипотеке в ОАЭ, и он не отменяет лимиты Центробанка по DBR и LTV.
По данным Bayut — MyBayut Blog, при подаче заявки на ипотеку в ОАЭ отчёт Кредитного бюро Al Etihad (AECB) — важная часть оценки заёмщика банком. AECB — федеральное кредитное бюро страны, которое собирает информацию от банков, финансовых компаний, телеком-операторов и коммунальных служб. Согласно требованиям Центробанка, банки и финансовые компании обязаны запрашивать кредитные данные заёмщика в AECB до выдачи кредита физическому лицу, а также передавать в бюро данные о своих клиентах не реже раза в месяц. Кредитный рейтинг AECB — трёхзначное число от 300 до 900, показывающее вероятность пропуска платежа в течение следующих 12 месяцев; чем выше балл, тем, как правило, ниже кредитный риск. Полный кредитный отчёт включает историю платежей, активные кредитные счета, недавние запросы, юридические записи и платёжное поведение, в том числе возвратные чеки и случаи просрочки. Как отмечается, просрочка определяется для ряда непогашенных кредитных продуктов, включая случаи, когда задолженность составляет не менее 1000 дирхамов и держится более 180 дней. В отчётах могут отражаться и ежемесячные платежи за связь, воду и электричество. Банковские депозиты, прочие активы, чистая стоимость имущества и инвестиции в отчёт не входят. Рейтинг сам по себе не устанавливает регуляторные лимиты по ипотеке. Центробанк ограничивает коэффициент долговой нагрузки (DBR) на уровне 50% валового оклада и другого регулярного подтверждённого дохода, а максимальный LTV зависит от гражданства, стоимости объекта и того, первое это жильё или последующее. По данным источника, более слабый профиль AECB обычно не повышает предельный LTV, но может повлиять на то, предложит ли банк максимум или более консервативное значение. Для отдельных госпрограмм жилья лимиты DBR могут быть другими. AECB не устанавливает минимальный балл для одобрения ипотеки и не даёт рекомендаций по кредитованию: пороги определяет кредитная политика каждого банка, поэтому один и тот же отчёт разные банки могут оценить по-разному. Ана Монтейру из PRYPCO отмечает, что балл выше 700 может улучшить позицию заёмщика при сравнении банков и получении конкурентных ставок, но банки также учитывают уровень долга, стабильность дохода, стаж работы и размер первоначального взноса. Кредиторы обязаны оценивать платёжеспособность, подтверждённый доход, DBR и LTV и не могут опираться на ожидаемый рост доходов или удорожание недвижимости.